להתייעצות עם מומחה למשכנתאות חייגו 073-211-26-76 או מלאו את הטופס
main-banner-pic-1

מתחייבים למשכנתא החסכונית ביותר!

 
  • מתחייבים לריביות הנמוכות ביותר
  • מתחייבים ל-0% ביורוקרטיה מול הבנקים
  • מתחייבים לחיסכון של עשרות אלפי שקלים
  • מתחייבים להתאמה אישית למסלולי המשכנתא
  • מתחייבים לשפר משמעותית כל הצעה שקבלתם
  • מתחייבים לייעוץ על ידי יועץ משכנתאות בכיר ובלתי תלוי
 

משכנתא? ניתן לחסוך בגדול!

חייגו: 073-211-26-76

:משכנתא אוביקטיבית היא זכיינית בלעדית לייעוץ משכנתא לעובדי החברות המובילות במשק

מחויבים לכללי אמון הציבור

matan

פירעון מוקדם של המשכנתא הוא מצב שבו יש לכם אפשרות לפרוע את ההלוואה לפני מועד הסיום. פירעון מוקדם יכול להיות חלקי – כלומר אתם פורעים חלק מההלוואה לפני הזמן (לפחות עשרה אחוזים מגובה הסכום שנותר), או מלא – כלומר פירעון של כל ההלוואה. בדרך כלל ניתן לבצע את התהליך אך לא תמיד הוא אכן כדאי, וזאת בשל עמלת הפירעון המוקדם. במקרה של פירעון חלקי תצטרכו לתת לבנק הוראות לגבי המשך המהלכים. עליכם להחליט, לדוגמא, האם אתם מעוניינים בקיצור תקופת ההלוואה או בהקטנת ההחזר החודשי.

סיום התהליך

לאחר ביצוע הפירעון המוקדם, על הבנק להעביר לידיכם אישור בכתב על ביצוע הפירעון המוקדם. בנוסף, במידה וההלוואה נפרעה במלואה, הבנק יבטל את השעבוד של הנכס, ואף ייאלץ לשאת בהוצאות ביטול השעבוד. את ההודעה על ביטול השעבוד חייב בנק למשכנתאות להגיש תוך 60 יום ובנק מסחרי – תוך 30 יום בלבד מהיום בו פרעתם את ההלוואה. אם תבקשו לבצע את ביטול השעבוד בעצמכם, על מנת לקצר את משך התהליך, תאלצו לשאת בהוצאות הכרוכות בעיניין.

עמלת פירעון מוקדם

לקחתם משכנתא וכל חודש אתם משלמים את הסכום המבוקש. יום אחד אתם מגלים שנפל לידיכם סכום כסף גדול (מתנה גדולה, ירושה, חסכון שנפתח, הרווחתם כסף בבורסה או כל הפתעה נעימה אחרת). עכשיו אתם יכולים ורוצים לפרוע את המשכנתא ולסיים את העניין. להפתעתכם הבנק דווקא נותן לכם קנס – עמלת פירעון מוקדם.

מהי עמלת פירעון מוקדם?

עמלה זו נגבית במידה והלווה בוחר לפרוע את ההלוואה לפני המועד שנקבע, וכך גורם לקיצור תקופת ההלוואה ולהפסד הריביות העתידיות שהיה אמור לשלם לבנק. חשוב לציין כי העמלה נקבעת מראש כאשר נקבעים תנאי המשכנתא. יש לציין כי עמלה זו רלוונטית כאשר הריבית על המשכנתא קבועה. בנוסף, הבנק לא יכול לקנוס את הלווה בכל סכום שיחפוץ. גובה העמלה מחושב באופן אחיד, והחישוב נקבע על ידי בנק ישראל ונגיש לכל אזרח. העמלה נגבית גם במקרים נוספים כמו מחזור משכנתא – כלומר החלפת משכנתא קיימת במשכנתא חדשה, וכן גם במקרה של פירעון חלקי של המשכנתא – כאשר הלקוח משלם חלק גדול מהסכום בבת אחת .

העמלה עצמה מורכבת ממספר עמלות עיקריות:

  • עמלת עלות/ עמלה תפעולית – עמלה המתייחסת לחישוב גובה הקנס על ידי הבנק. זוהי עמלה בגובה כמה עשרות שקלים, אשר מתעדכנת מפעם לפעם בהתאם לשינויים שחלים במדד.
  • עמלת אי הודעה מראש – נגבית רק במקרה שבו הלקוח לא הודיע מראש, לפחות עשרה ימים ולא יותר משלושים יום, לפני ביצוע הפירעון המוקדם. העמלה היא בגובה של 0.1 אחוז מגובה המשכנתא שנפרעת על ידי הלווה. במידה והלקוח אכן הודיע מראש אך לא ביצע את הפירעון המוקדם תישלל ממנו הזכות לבצע פירעון כזה למשך מספר חודשים.
  • עמלת היוון – חישוב העמלה מתייחס להפרש הקיים בין הריבית של המשכנתא שהלקוח פורע, לבין הריבית הממוצעת באותה תקופה (בהתאם לפרסומי בנק ישראל). היא נועדה לפצות את הבנק במידה והריבית הממוצעת באותה תקופה נמוכה יותר מהריבית על ההלוואה. זוהי העמלה החשובה ובעלת המשקל הרב ביותר, כאשר בודקים כדאיות של מחזור משכנתא. עמלה זו לא תיגבה כאשר הריבית הממוצעת גבוהה מהריבית על ההלוואה.
  • עמלת מדד ממוצע – עמלה זו מתייחסת למקרים בהם ההלוואה צמודה למדד ונפרעת בין התאריכים 1-15 לחודש. במידה והתנאים הנ"ל חלים הלקוח ישלם את פער ההיוון בין הריבית ההיסטורית שלקח לבין ממוצע הריבית הנהוגה בשוק. על עמלת ההיוון ניתנת הנחה על פי חוק, בהתאם למספר השנים שעברו ועל פי סוג ההלוואה: זכאות או משלימה. מבולבלים? במילים אחרות , התוצאה של חישוב זה היא אחוז מסויים מגובה הסכום אותו הלווה פורע (כלומר אחוז מתוך הסכום שהוא משלם לבנק). עמלה זו נועדה לפצות את הבנק על הפסד המדד . אם הפירעון מבוצע בין ה-16 ל-30 לחודש העמלה לא תיגבה, שכן על המשכנתא חל המדד החדש של אותו חודש.
  • עמלת הפרשי שער – כאשר ההלוואה היא במט"ח או צמודה למט"ח (מטבע חוץ), עשויה להצטרף עמלה נוספת. העמלה נגבית במידה והלקוח לא הודיע לבנק על ביצוע הפירעון לפחות שני ימי עסקים מראש (במקרה כזה תיגבה גם עמלת אי הודעה מראש). חישוב העמלה מתייחס להפרש שבין שער המט"ח ביום שבו מבוצע הפירעון לשער שיקבע לאחר שני ימי עסקים.

מבולבלים? מעוניינים להימנע או להקטין את הקנס?

  • כאשר אתם לוקחים משכנתא בררו האם קיימת עמלת פירעון מוקדם במסלול בו בחרתם. הקפידו להודיע לבנק מראש על כוונתכם לבצע פירעון מוקדם וכך תימנעו מעמלות הקשורות לאי הודעה מראש.
  • בדקו את כדאיות מיחזור המשכנתא אל מול עמלת הפירעון המוקדם הקיימת.
  • בררו האם קיימות הנחות שונות ( לדוגמא הנחה בעמלה בעת מחזור משכנתא).
  • בררו את גובה הריבית הממוצעת בתקופה בה אתם מתכוונים לבצע את המהלך.
  • בצעו את הפירעון המוקדם אחרי ה-16 לחודש ותמנעו מעמלת המדד.
  • היעזרו במידע שמפרסם בנק ישראל וכך תוכלו לוודא שכל התשלומים נגבים מכם בהתאם לחוק. גם כאן תוכלו, כמובן, להתייעץ עם מומחה למשכנתאות.
  • בררו האם הנכם זכאים להנחה בתשלומי המשכנתא, בהתאם לתנאים השונים (וותק, זכאות).

 

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

תגי HTML מותרים: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>