פריים מינוס – איך עובדת עסקת המשכנתא?
בשעה טובה, אחרי שחסכתם מספיק כסף משלכם, או כפי שהבנקאים אוהבים לקרוא לכסף ששכנעתם את ההורים לתת לכם, "הון עצמי" ואחרי שמסע החיפושים המתיש הסתיים ומצאת את הבית הכי חלומי שהתקציב שלכם מאפשר לכם, הגיע היום המיוחל שבו תכנסו לבנק בצעד בוטח ותחתמו על טפסי המשכנתא.
בזכות נדיבותו של הבנק תוכלו גם אתם לרכוש דירה משלכם ולהפרד מהדירות השכורות לעולמי עד. אז זהו שלא...
אתם אמנם עומדים להפרד מהדירה השכורה אבל ממש לא בגלל נדיבותו של הבנק אלא בגלל רצונות של הבנק להרוויח, להרוויח כמה שיותר.
איך למעשה עובדת העסקה המורכבת הזו שנקראת משכנתא?
הבנק לוקח כסף מנק ישראל או מהאנשים שהחליטו לחסוך כסף בבנק אולם בגלל שבכל רגע נתון יש לבנק אפשרות לקחת כסף מבנק ישראל הוא מחשב את שווי הכסף שלו על פי הריבית שבנק ישראל גובה ממנו, כיום פחות או יותר אחוז, אבל זה משתנה כל הזמן...
אם כך, על פי ההגיון גם הריבית על המשכנתא שלכם הייתה אמורה לנוע סביב אחוז אחד.
אז זהו שלא...
האנשים שעובדים בבנקים לא סיימו
לימודי רפואה משלימה והם ממש לא בוגרי החוג למדעי הרוח... הם כלכלנים שרוצים למקסם את הרווח של הבנק ככל האפשר.
הם אמנם לוקחים בחשבון את הנתון שנקרא "ריבית בנק ישראל" אבל מוסיפים אליו "מרווח רווח" שנע בין אחוז וחצי לשתים וחצי אחוזים, בהתאם לכושר המיקוח שלכם או של החברה שמייצגת אתכם.
מכיוון שמדובר בסכומי כסף גבוהים למדיי גם לשברירי אחוזים יש חשיבות ולכן מדובר ב"משחק סכום אפס" כלומר הרווח שלכם הוא ההפסד של הבנק, ולהפך. אם תתעקשו הבנקים ישמחו ללכת לקראתכם (או לכל הפחות, ילכו לקראתכם בלי ממש לשמוח...).
אמנם לא כל פער הריביות מגיע כרווח נקי לכיסי בעלי המניות של הבנק – יש להם לא מעט הוצאות כמו משכורות לפקידי המשכנתאות, הוצאות שיווק, פרסום ו
קידום אתרים (כדיי שתקחו את המשכנתא דווקא בבנק שלהם), הוצאות משפטיות וכו' אבל ממש לא צריך לדאוג להם, כך או אחרת, הרווחים בענף המשכנתאות הם יפים מאוד...