כאשר מחליטים לקחת משכנתא, חשוב לקחת בחשבון את העלויות הנלוות לתהליך. משכנתא היא לא רק סכום עלות הנכס + ריבית והצמדה. היא כוללת עלויות נוספות, משמעותיות יותר או פחות. על חלק מעלויות אלו ניתן ואף רצוי להתמקח. לעיתים יש נטייה להמעיט בחשיבותן של ההוצאות הללו, מאחר והמשכנתא היא בסכום גדול מאוד התשלומים הנלווים נראים נמוכים וזניחים. חישבו על כך: ביום רגיל, הסכומים "הקטנים" האלו לא נראים לכם קטנים כלל, בייחוד לאור העובדה שיש לכם משכנתא לשלם... בפסקאות הבאות יוצגו הן תשלומים הקשורים למשכנתא עצמה והן תשלומים הקשורים לרכישת הדירה אשר מהווה בטוחה עבור הבנק.

 

עמלת פתיחת תיק - עמלה שאתם משלמים לבנק על עצם פתיחת תיק המשכנתא. מדובר בכ- 0.25% מסכום ההלוואה ( ריבית + קרן). על עמלה זו בהחלט ניתן ורצוי להתמקח. אל תתביישו לשאול את הבנק האם פתיחת תיק למשכנתא בגובה של 259,000 ₪ קשה ומסובכת יותר ממשכנתא בגובה 258,000 ₪. חפשו בנק שמוכן ללכת לקראתכם, הן בתנאי המשכנתא והן בעמלות הנלוות.

 

שכר טרחה לעורך דין - גם כאן ניתן בהחלט להתמקח על המחיר. רצוי להיעזר בשירותיו של עורך דין כאשר חותמים על חוזה הרכישה של הדירה. שכר הטרחה המקובל כיום הוא בין אחוז לאחוז וחצי משווי הנכס, בתוספת מע"מ, אולם המחיר משתנה בהתאם לעורך הדין עצמו, עלות הדירה ומידת מורכבותה של העסקה. השירות כולל את הטיפול בחוזה הרכישה והעברת הבעלות ( המשפטית) על הדירה. ניתן להיעזר בשירותיו של עורך הדין גם במשא ומתן מול הבנק, אולם שירות זה אינו כלול בשכר הטרחה הנ"ל. גם את עלות המסמכים המשפטיים עצמם יש לשלם בנפרד.

 

מס רכישה - מס הרכישה הוא אחוז משווי הנכס הנמכר, הנקבע על פי מדרגות המס, אשר מתעדכנות מידי פעם. החוק קובע כי מי שרוכש דירה (או מגרש, או כל זכות אחרת במקרקעין) חייב לשלם את המס. את המס יש לשלם במשרד מיסוי המקרקעין אשר אליו משתייך האזור של הדירה.

 

שכר שמאי - הערכת שמאי מבטיחה לבנק שסכום המשכנתא המבוקשת אכן תואם את ערך הדירה. כל זאת, על מנת למנוע מצב שבו הבנק מבקש לממש את הנכס ומגלה כי ההלוואה שהעניק הייתה גבוהה מערך הנכס שקיבל (כלומר הוא למעשה הפסיד). ההערכה מתבצעת על ידי שמאי המוסכם על הבנק, ומועברת לידי הבנק והרוכש. עלות הערכת שמאי היא בין 350-700 ₪. העלות שונה ממקום למקום ומנכס לנכס.

 

ייפוי כוח נוטריוני - מדובר במסמך, אשר בו הרוכש ממנה עורך דין ונותן לו ייפוי כוח לפעול בשמו בעיניינים המשפטיים הכרוכים ברישום הנכס (טאבו) ובמשכנתא עצמה. מחירו של ייפוי הכוח נע בין 150-300 ₪ ( משוער).

 

דמי תיווך - סכום שתשלמו במידה ונעזרתם בשירותיו של מתווך על מנת למצוא את הדירה. בדרך כלל מתווך דירות גובה כ-1%-2% ממחיר הנכס. גם על דמי התיווך ניתן להתמקח. חשוב לזכור כי היות ומדובר בנכסים ששוויים גבוה, גם אחוז או חצי אחוז עשוי להיות משמעותי.

 

הפרשי מדדים/ שינויים בשער הדולר - כאשר רוכשים דירה מיד שנייה, מחיר הדירה בדרך כלל נקוב בדולרים. רוכש שלא ממיר את המחיר לשקלים או מקבע את מחיר הדולר בחוזה הקנייה, עשוי לגלות כי מחיר הדירה עלה, לאור העובדה שמחיר המשכנתא עצמה נקוב בשקלים, שינוי בשער הדולר עשוי לייקר את המשכנתא הדרושה. לעומת זאת, במקרה של רכישת דירה חדשה,  מחיר הדירה צמוד למדד תשומות הבנייה בתקופה שבין החתימה על החוזה ועד התשלום וקבלת המפתחות לדירה. במידה וחל שינוי במדד זה, מחיר הדירה עשוי לעלות.

 

עלויות מעבר דירה/ תשתיות/ שיפוצים - אסור לשכוח את העלויות הכרוכות במעבר הדירה עצמו. בדרך כלל ישנן עלויות של סבלות והובלה של רהיטים וחפצים. במידה ומדובר בדירה חדשה יש לקחת בחשבון עלויות הקשורות לחיבור לתשתיות כמו גז, חשמל, מים, כבלים וכדומה. בדירה מיד שנייה, רוב התשתיות כבר יהיו קיימות, אך לעיתים קרובות יהיה צורך בביצוע שיפוצים ושיפורים שעלותם עשויה להיות משמעותית.

 

עלויות ביצוע "בדק בית" - עלויות הקשורות לבדיקת הנכס בו אתם מעוניינים. ייתכן ותבקשו להיעזר בחברה המתמחה בבדיקה של נכסים לפני ביצוע הרכישה. שירותיהן של החברות העוסקות בתחום כוללים שמאות, בדיקת מצבו של המבנה כמו גם לקויים במבנה וסביבתו, בדיקות משפטיות שונות ושירותים נוספים. את הבדיקה מבצעים מומחים בתחום הפועלים מטעם החברה. חברות אלו גובות בין אלף לאלפיים ₪ עבור הבדיקה.

 

עלות איגרות רישום /מסמכים/ בירוקרטיה - רכישת דירה וקבלת משכנתא הן פעולות הכרוכות בבירוקרטיה והוצאת מסמכים שונים. קחו בחשבון את עלויות רישום משכון זכויות, הוצאת נוסח טאבו, מסמכים נוספים ועלויות נוספות .

 

דמי ביול - על הבנק לבייל את ההלוואה בסכום שווה ערך ל0.4% מסכום ההלוואה (ארבע פרומיל). חישוב סכום ההלוואה כולל את הקרן + הריבית כפול מס' השנים בהן משולמת ההלוואה.

 

ביטוחים - הבנק מחייב את כל מי שלוקח משכנתא לבצע ביטוח משכנתא לדירה. ביטוח זה מסייע לבנק לוודא שההלוואה תוחזר. ניתן לחלק את הביטוח לשניים: ביטוח חיים וביטוח דירה. התעריפים משתנים בהתאם לגוף המבטח.