|
|
האם לקחת משכנתא בריבית קבועה או משתנה?
לווים רבים שואלים את עצמם את השאלה הזו. וכמו בהרבה תחומים בחיים , גם כאן התשובה היא: תלוי. ישנם גורמים משתנים בשוק, שמשפיעים על כדאיות העסקה, ויש לקחת אותם בחשבון לפני שמקבלים החלטה. ההסברים שלפניכם אינם באים לומר לכם מהי הדרך הנכונה בשבילכם, אלא לשפוך אור על הנושא ולסייע לכם להבין טוב יותר את העניין.
לשני סוגי המשכנתאות יש חסרונות ויתרונות, וכדי שנדע לבחור בניהן חשוב להבין מהם ההבדלים העקרוניים בין שתי המשכנתאות : משכנתא בריבית קבועה הינה משכנתא שבה גובה הריבית הוא קבוע ואינו משתנה לכל אורך תקופת ההלוואה. בדרך כלל במסלול זה יש קנס גבוה על פירעון מוקדם של המשכנתא. במשכנתא בריבית משתנה, לעומת זאת, נקבעת הריבית ההתחלתית, שהיא בדרך כלל נמוכה יחסית, ונקבעים זמני חידוש המשכנתא - מועדים שבהם הריבית על המשכנתא משתנה, בהתאם לשיטה מסוימת שנקבעת גם היא בעת לקיחת ההלוואה.
לפני שאתם בוחרים באחד הסוגים, קחו בחשבון את השיקולים הבאים:
-
שינויים אפשריים בגובה הריבית - מה שעולה גם יורד. בתקופה שבה הריביות גבוהות במיוחד הן עשויות לרדת, ולכן, בתקופה כזאת ייתכן שדווקא משכנתא בריבית משתנה היא הבחירה הטובה ביותר. כך קיים סיכוי כי הריבית תשתנה לטובתכם ותהיה נמוכה יותר. חשוב לסייג ולומר, כי עדיין קיים סיכון שלמרות הכל הריבית תמשיך לעלות ולעלות. לעומת זאת, בתקופה שבה הריבית נמוכה יחסית, יש לשקול לקיחת משכנתא בריבית קבועה. כך תקבעו את המשכנתא על ריבית נמוכה לכל אורך חיי ההלוואה.
-
עמלת הפירעון המוקדם/אפשרויות יציאה - כאמור משכנתא בריבית קבועה ידועה בעמלת הפירעון המוקדם שלה, לעומת משכנתא בריבית משתנה, שבה תחנות היציאה מאפשרות את חיסול ההלוואה ללא קנס. אם אתם מתכננים או יודעים כי בעתיד יעמוד לרשותכם סכום כסף שבאמצעותו תוכלו לפרוע את כל המשכנתא או את חלקה לפני הזמן, ייתכן ותרצו לשקול את האפשרות של משכנתא בריבית משתנה.
-
המרווחים/ פרקי הזמן בין מועדי התחדשות המשכנתא - קיים הבדל אם הריבית על המשכנתא המוצעת לכם משתנה בכל שנה או כל עשר שנים. ככל שהריבית משתנה פחות פעמים, כך קיים סיכוי נמוך יותר שאכן תיפגעו או יחולו שינויים לרעתכם. ניתן לומר כי במידה מסוימת, גם הריבית המשתנה הופכת לקבועה למשך תקופה ארוכה למדי, אך יחד עם זאת מעגנת בתוכה את האפשרות לפירעון מוקדם. אם, לדוגמא, אתם מתכננים לפרוע את המשכנתא בעוד 5 שנים והריבית משתנה כל חמש שנים, ייתכן והעניין יפעל לטובתכם.
-
יכולת העמידה שלכם בשינויים - לפני שאתם בוחרים באחד הסוגים חישבו גם על הדבר הבא: האם אתם יכולים לעמוד בשינויים חדים בריבית על המשכנתא? מה יקרה אם בניגוד לציפיות הריבית תעלה, דווקא כשהייתם בטוחים שהיא אמורה לרדת? האם תוכלו לעמוד בתשלומים גבוהים יותר? חישבו על כך לפני שאתם מחליטים החלטה שעשויה להתגלות כלא נכונה.
-
הבנק מעוניין להרוויח - במשכנתא בריבית משתנה הבנק עשוי להציע לכם ריבית נמוכה מהממוצע בתקופת ההלוואה הראשונה, אולם לאחר מכן קיים סיכוי טוב שהריבית על המשכנתא תהיה דווקא גבוהה מן הממוצע. השאלה היא האם קיימים מספיק גורמים שהופכים הלוואה כזאת לכדאית עבורכם. כאן חשוב לבדוק גם את המנגנון לפיו משתנה הריבית, והאם הוא עשוי לגרום לעלייתה בעתיד. גם לגבי הריבית הקבועה קיים עניין הרווח של הבנק. אם הריבית עתה גבוהה במיוחד, הבנק יעשה רווח יפה מהריבית הגבוהה שתשלמו לכל אורך חיי ההלוואה. חישבו גם על כך והתייעצו עם גורמים חיצוניים לבנק שאין להם מטרה להרוויח דווקא מהריבית על המשכנתא שלכם.
-
אפשרויות המיחזור - בכל אופן אסור לשכוח כי גם המשכנתא שתבחרו עשויה להיות נתונה לשינויים. לעיתים תחליטו להפוך משכנתא משתנה לקבועה, לדוגמא. בדקו האם קיימת עמלה על המשכנתא שלקחתם במידה ותבקשו לבצע מחזור משכנתא (שינוי התנאים של המשכנתא לתנאים טובים או מתאימים יותר בעבורכם). כאן, בדרך כלל, האפשרויות הן טובות יותר דווקא במקרה של משכנתא בריבית משתנה. בריבית קבועה קיים קנס בעת מחזור משכנתא - במידה והריבית המקורית על המשכנתא גבוהה מהריבית הקיימת היום בשוק. בכל אופן, זכרו כי גם במקרה של החלטה לא נכונה, ייתכן ותוכלו לשפר את המצב.
|
|