מהי "זכאות למשכנתא"?
משרד הבינוי והשיכון מעניק סיוע למגזרים שונים, על מנת לאפשר גם למי שאינו בן העשירון העליון לרכוש דירה. בהקשר זה, ניתן להבחין בין הלוואה משלימה הניתנת מהכספים של הבנק, לבין הלוואת זכאות, אשר מוענקת על ידי המדינה.
מי שזכאי למשכנתא מסוג זה ייהנה מהלוואה בעלת ריבית מופחתת ותנאים נוחים יותר מאלה המאפיינים את ההלוואה המשלימה. כאן המקום להזכיר כי הלוואת זכאות היא הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן וניתנת לזמן ארוך של 25-28 שנים. מכיוון שהצמדה למדד לפרק כל כך ארוך אינה כדאית ואינה כלכלית לא תמיד מומלץ להשתמש בכספי הזכאות.
קריטריונים לזכאות
בין המגזרים הזכאים להטבה נמנים עולים חדשים, זוגות צעירים, רווקים שעברו את גיל שלושים ובאזורי עדיפות - את גיל 21, משפחות חד הוריות וקבוצות נוספות - בהתאם להחלטת משרד הבינוי והשיכון. קריטריונים נוספים לזכאות הם: מספר אחים, שנות נישואין ושירות צבאי - כך שלמעשה, ככול שהתרומה לחברה גבוהה יותר כך גם גובה הזכאות.
בנוסף, כדי להיות זכאי להטבה יש לעמוד בהגדרה של "חסר דירה", אשר נקבעה על ידי משרד הבינוי והשיכון. חסר דירה מוגדר כמי שאין לו דירה (או חלק בדירה) בהווה ולא הייתה לו דירה (או חלק בדירה) מאז ה -1.6.1971. יש לציין שקיימות מספר הגדרות למי שהייתה לו דירה. הגדרות אלו כוללות לא רק את מי שהיה בעל דירה אלא גם, לדוגמא, את מי שחי בשכירות בדירה שחל עליה החוק להגנת הדייר (כלומר דמי מפתח), מי שהיה זכאי לדירה על פי חוזה (כמו ירושה) וכד'.
גובה ההלוואה
גובה ההלוואה הניתנת לזכאים נקבע בשיטת ניקוד הניתן על פי פרמטרים שונים ובניהם גיל הלווה, מספר שנות הנישואין, מספר הילדים במשפחה, שירות צבאי/ לאומי של הלווה וכו'.
כאן יש העדפה לריבוי: לדוגמא, גיל גבוה ויותר ילדים יעלו את מספר הנקודות אותן יקבל הלווה, ובהתאם לכך יעלה גם גובה ההלוואה שיקבל. גם לאזור שבו נמצאת הדירה יש משקל במס' הנקודות: רכישת דירה באזורים המוגדרים "בעלי עדיפות" תזכה את הלווה בנקודות נוספות.
עם כל זאת, חשוב לציין שלעיתים קרובות ההלוואה הניתנת על ידי משרד השיכון נמוכה מהמחיר שיש לשלם על הנכס, ועל כן נדרש הלווה לקחת הלוואה נוספת המכונה "הלוואה משלימה" מן הבנק.
הנפקת "תעודת זכאות"
במידה ואתם עונים לקריטריונים שקבעה המדינה תוכלו להנפיק "תעודת זכאות". את התעודה תוכלו להנפיק בכל סניף של בנק העוסק במשכנתאות. הבקשה תועבר על ידי הבנק למשרד השיכון. משרד השיכון יבדוק את המסמכים ובמידה ולא ייווצרו בעיות או תקלות תוכלו לקבל את התעודה תוך שלושה עד עשרה ימים, בסניף שבו הגשתם את הבקשה. במידה ובקשתכם נדחתה, ניתן לערער על ההחלטה בועדת ערעורים של משרד הבינוי והשיכון. במידה ובקשתכם אושרה, תעודת הזכאות תקפה לשנה אחת בלבד מיום הגשת הבקשה. את המשכנתא עצמה תוכלו לקבל בכל סניף בנק למשכנתאות, בכפוף להצגת האישורים והמסמכים הדרושים
כאשר פונים לבנק לצורך הנפקת התעודה יש להציג את המסמכים הבאים:
- תעודת זהות של מבקש/ת התעודה או של שני בני הזוג במידה ומדובר בזוג נשוי. על התעודה לכלול ספח מעודכן. כמו כן עליכם להביא את תעודות הזהות של ילדים בוגרים שגרים בבית.
- תעודת עולה חדש (במידה ועליתם לארץ בשנים האחרונות)
- תעודת נישואין - במידה ומדובר בזוג נשוי, או אישור הרשמה לנישואין.
- פרטים מלאים על אחים ואחיות.
- אישור על מספר חודשי השירות הצבאי או הלאומי של שני בני הזוג. ניתן לקבל את האישור מקצין העיר, משרד הביטחון, אחת מאגודות השירות הלאומי או משרד החינוך.
- יש לציין כי מדובר ברשימה חלקית ובמקרים מסוימים תידרשו להציג מסמכים נוספים כגון אישור על מצב בריאותי וכד'.
אי זכאות להטבה
במידה ואינכם זכאים להטבה תוכלו, כמובן, לפנות לבנק ולקבל משכנתא מכספי הבנק המוגדרת כ"הלוואה חופשית", בשיעור מימון של עד 70% מערך הנכס (במקרים מסוימים אף יותר). הבנק יקבע את גובה ההלוואה בהתאם לפרמטרים שונים ובהתייחס למצבכם הפיננסי .