מסלולי המשכנתא האפשריים

קיימים 3 סוגי הלוואות צמודות מט"ח: הלוואה צמודה לדולר, יורו ויין. בנוסף להצמדה לשער החליפין משתנה ההלוואה לפי הליבור המהווה את עוגן הריבית. הליבור נקבע בבריטניה ומשמש ממוצע של 6 בנקים מרכזיים. על כן, ניתן לראות כי גם כאשר הלווה הוא בעל הכנסות במט"ח לא בהכרח יהיה כדאי לו לקחת הלוואה זו מכיוון שהוא לא יהיה חשוף לשינוי שער החליפין אך יהיה חשוף לשינוי בליבור. שינוי הליבור משפיע עשרות מונים מהשפעת שער חליפין הן על ההחזר החודשי הן על יתרת הקרן לסילוק.  

ריבית פריים היא למעשה ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע של 1.5%. ריבית בנק ישראל מוכרזת לרוב בסוף כל חודש על ידי נגיד בנק ישראל. שיא ריבית הפריים היה בגובה של 13% בשנת 1999 ובשפל של 4.5% בנובמבר 2008. שינוי ריבית הפריים משפיע בעיקר על ההחזר החודשי של המשכנתא כך שעליה של 1% בפריים יכולה להעלות את ההחזר החודשי בכ- 300 ש"ח על כל 200,000 ש"ח. 

להנות מכל העולמות- שילוב מסלולים 

מסלולי משכנתא ייחודיים

כאמור, יש מעל ל-30 מסלולי משכנתא אפשריים. בין האפשרויות השונות שהבנקים מציעים מסתתרות הטבות וכמובן גם תנאים שעשויים להיות מתאימים או לא מתאימים בעבורכם. להלן כמה מהמסלולים וההטבות שמוצעים על ידי אחד הבנקים או מספר בנקים שונים.

משכנתא עם החזר חודשי גמיש - כאן הבנק מציע לכם החזר חודשי גמיש, המשתנה בהתאם למצבכם ולצרכים שלכם. מסלול זה עשוי להתאים למי שצופה שינויים בעתידו כמו הרחבת המשפחה, גידול / ירידה בהכנסות וכדומה.

משכנתא ממתינה - במסלול זה, ההחזר החודשי הוא עבור הריבית בלבד. עם תום תקופת ההלוואה (עד 10 שנים) משלם הלווה את הקרן בתשלום אחד, חד פעמי. מסלול זה עשוי להתאים רק למי שאכן יוכל לשלם את הקרן בבת אחת, לדוגמא מי שמשתחררת לו תוכנית חיסכון גדולה.

משכנתא משלמת - כאן מתחייב הבנק לשלם החזרי כספי חלקי על חשבון ריבית המשכנתא, למי שמנהל תיק השקעות בבנק . התשלום מחושב כאחוז מסוים מיתרת תיק ההשקעות של הלקוח. את התשלום יקבל הלקוח לתוך חשבון הבנק שממנו הוא משלם את ההלוואה. מסלול זה עשוי להתאים רק למי שאכן יש לו השקעה בבנק.

חופשות ותחנות יציאה - כאן לא מדובר במונחים צבאיים אלא באפשרויות שבנקים מסוימים מוכנים להעניק לכם.

מסלולים עם חופשות - החופשות הן פרקי זמן שבהם הלקוחות מקבלים פסק זמן מתשלום המשכנתא. חשוב לברר, כמובן, כיצד זה משפיע על שאר תנאי העסקה. דוגמאות: חופשת לידה מהמשכנתא - פטור מתשלום משכנתא שלושה חודשים מהולדת תינוק חדש, מסלולים בהם הלקוח משלם רק אחד עשר או עשרה חודשים בשנה וכדומה.
 
מסלולים עם תחנת יציאה - תחנת יציאה היא אפשרות של אחת לכמה שנים לפרוע בסכום חד פעמי את המשכנתא בלי לשלם עמלת פירעון מוקדם. במשכנתאות כאלה חשוב לשים לב לגובה הריבית המוצעת לכם. הן עשויות להתאים במיוחד אם אתם יודעים כי בעתיד יעמוד לרשותכם סכום כסף שיאפשר לכם לבצע את הפירעון.

משכנתא לא צמודה - כאן הבנק מציע לכם משכנתא שאינה צמודה לעוגן כלשהוא (מדד, מט"ח וכו'). הריבית היא קבועה ואינה מושפעת מתנודות שחלות בכלכלה. המשמעות: החזר חודשי קבוע שאינו משתנה עד תום ההלוואה. זוהי משכנתא שעשויה להתאים למי ששונא סיכונים, אך דווקא משום שהתנאים אינם משתנים חשוב להשוות ולבדוק עד כמה הם משתלמים.

משכנתא במתכונת הלוואת גישור- הלוואת גישור היא הלוואה המאפשרת ללווה להחזיר את כל ההלוואה - (הקרן והריבית) בבת אחת בסוף תקופת ההלוואה. משכנתא במתכונת הלוואת גישור פועלת באופן דומה, והיא בדרך כלל ניתנת לתקופה קצרה יותר. משכנתא זו מתאימה במיוחד למי שיודע כי בעוד זמן קצר יעמוד לרשותו סכום כסף שיאפשר לו לפרוע את ההלוואה, לדוגמא במקרה של קניית דירה ומכירת הדירה ישנה.
 
חשוב לציין כי הוצגו כאן רק חלק קטן מכל האפשרויות שהבנקים מציעים. עליכם לערוך סקר שוק מדוקדק עוד בטרם הגעתם לבנק. כך תוכלו לדעת מהן האפשרויות העומדות בפניכם וחשוב מכך - להימנע ממצב שבו הבנק מנסה למכור לכם מסלול רווחי מבחינתו בשעה שיש מסלולים טובים יותר בעבורכם.