מאפייני המשכנתא
כאשר אתם בוחנים את האפשרות לקחת משכנתא חשוב שתתייחסו לגורמים שונים. ראשית, עליכם להבין ממה מורכבת המשכנתא, מה קובע את השוני בין המשכנתאות השונות, וכיצד הדבר משפיע עליכם. שנית, עליכם ללמוד מהן היכולות שלכם, וכיצד תוכלו להתמודד עם המשכנתא שתיקחו.
באופן כללי, משכנתאות בנויות משלושה מרכיבים: פירעון, ריבית והצמדה.
פירעון -
זהו האופן שבו אתם מחזירים את ההלוואה. על הפירעון להיות מותאם לצרכים וליכולת ההחזר האישית שלכם, בהתייחס למצבכם הכלכלי בהווה ובעתיד. הפירעון יכול להיות בתשלום חודשי קבוע, יורד וכדומה. חשוב לברר את כל המרכיבים האפשריים לפני נטילת המשכנתא.
הריבית שתשלמו -
זוהי התוספת שגובה הבנק. הריבית יכולה להיות קבועה, משתנה, בהתאם לריבית הליבור, פריים וכו'.
הצמדה -
האם המשכנתא שלכם תהיה צמודה לדולר? ליורו? למדד המחירים לצרכן? ואולי ללא הצמדה כלל? אלו שאלות שחשוב לשאול, כדי שתבחרו בתוכנית ההצמדה המתאימה. חשוב לזכור שתנודות בגורמים אליהם המשכנתא צמודה עלולות לפגוע בכם במקרה, למשל, שתבקשו לבצע פירעון מוקדם.
אחרי שהתוודעתם לגורמים המרכיבים את המסלולים השונים, חשוב שתתייחסו למספר נתונים נוספים:
סכום ההלוואה -
ראשית, עליכם לבדוק מהו הסכום הדרוש לכם אל מול הכסף שעומד לרשותכם. כאן חשוב שתיקחו בחשבון את כל העלויות הכרוכות ברכישת דירה, כולל עלויות נלוות, וכן עלויות פתיחת תיק המשכנתא והתשלומים השונים ליועצים ועורכי דין. עתה בדקו כמה כסף עומד לרשותכם לצורך העניין. חשוב לשקול את כל מקורות המימון שעומדים לרשותכם (עזרת הורים, משכורת, חסכונות וכדומה ). חשוב לזכור כי בכל אופן הבנק יממן אחוז מסוים מערך הנכס, וידרוש מכם אחוז מסוים של השתתפות עצמית. נתונים אלו וחישובים שונים שייעשו מול הבנק יקבעו את גובה ההלוואה המדויק.
ההחזר החודשי -
ראשית כל, עליכם לשאול את עצמכם מהו גובה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד בלי להיכנס לקשיים ובלי שתאלצו לוותר על דברים מהותיים בחייכם (כן, גם היכולת לצאת מידי פעם לחופשה עשויה להיות מהותית). ככלל, רצוי שההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסה החודשית של היחיד או בני הזוג (מדובר בהכנסה נטו). כאן אסור להיות אופטימיים מידי וחשוב להשאיר מרווח בטחון לעתיד. קחו בחשבון שההשתכרות העתידית שלכם עשויה להשתנות, שאתם עלולים (חס וחלילה ) לאבד את מקום העבודה וכן שעשויות להתווסף לכם הוצאות נוספות. חישוב הגיוני ושקול יסייע לכם להימנע מקשיים בתשלום שיגררו ריביות וקנסות.
אורך התקופה -
חשוב לזכור, שככל שתיקחו משכנתא לזמן ארוך יותר כך, בחישוב הכללי, תשלמו יותר (עוד חודש הוא עוד חודש שבו תשלמו ריביות ). מצד שני, תקופה קצרה יותר משמעותה החזר חודשי גבוה יותר. יש לנסות להגיע לאיזון הטוב ביותר בין שני הגורמים. זכרו שבדרך כלל משכנתא נלקחת לתקופה של 20-25 שנה, אך כמובן שניתן לפרוס ליותר או פחות שנים, ואף לשנות את הפריסה תוך כדי התשלום.