גובה ההלוואה- הסכום לו אתם זקוקים
חישוב עלויות הדירה והמשכנתא
לפני שאתם ניגשים לבקש משכנתא, חשוב שתדעו מהו גובה ההלוואה הדרוש לכם. יש להגיע לחישוב המדויק ביותר שכן הלוואה נמוכה או גבוהה מידי לא פועלת לטובתכם. השלב הראשון, הבסיסי ביותר הוא חישוב עלות הדירה. חשוב להבין: עלות הדירה היא לא רק הסכום שמוכר הדירה מבקש! לסכום הזה נוספים תשלומים שונים, חלקם קשורים לבירוקרטיה הכרוכה ברכישת הדירה וחלקם - עלויות הקשורות לדירה עצמה.
-
תשתיות - תשלום משמעותי ביותר בעת רכישת דירה או בית מגורים חדש הוא חיבור לתשתיות כמו חשמל, מים, גז, אינטרנט וכדומה ( לעומת דירה מיד שנייה, שבה, בדרך כלל, לפחות חלק מהתשתיות כבר קיימות).
-
ריהוט ומוצרי חשמל - דירות חדשות ולעיתים גם מיד שנייה עשויות להיות לא מרוהטות. גם אם ברשותכם רהיטים, ייתכן שהם לא יתאימו לדירה החדשה. קחו בחשבון את העלות של קנייה והרכבת רהיטים כמו ארונות קיר ומטבח, מיטות וסלון וכמובן את מכשירי החשמל השונים. אלה עשויים לעלות סכום לא מבוטל, שיתווסף לעלות הדירה.
-
סבלות והובלה - מובן מאיליו שהציוד לא יגיע אל הדירה מעצמו. הובלת הציוד לדירה תעלה לכם סכום נוסף.
-
שיפוץ ותוספות בנייה - אם קניתם דירה ישנה, ייתכן שתיאלצו לשפץ אותה או לשפר ולהתאים אותה לצרכיכם. ייתכן שברצונכם להגדיל אותה מעט או להוסיף לה חדר. עוד ייתכן כי מי שגר או שכר את הדירה לפניכם לא השקיע בשימור הדירה ותאלצו להשקיע בצנרת חדשה, טיח ותשתיות שונות. אלו הן עלויות נוספות שעשויות להסתכם בסכום לא מבוטל במידה והשינויים יהיו רבים.
-
הוצאות בלתי צפויות - הברז התקלקל? הוילונות קטנים מידי? הסבל דורש תוספת תשלום על הובלת פריטים כבדים במיוחד? קחו בחשבון שגם הוצאות בלתי צפויות עשויות לצוץ.
תשלומים נוספים:
-
תשלומים לעורך דין ולמתווך הדירות - על מנת לרשום את הדירה במקרקעין תצטרכו להשתמש בשירותיו של עורך דין בהתאם לחוק. עורך דין יוכל גם לייעץ לכם לאורך השלבים השונים לגבי חוזים ומסמכים הקשורים לרכישה. התשלום לעורך דין עומד על 0.5- 1.5 אחוזים מעלות הנכס. בנוסף ייתכן כי לשם מציאת הדירה נעזרתם בשירותיו של מתווך דירות. תשלום דמי התיווך עומד על 1-3 אחוזים מעלות הנכס.
-
מיסוי - רכישת דירה מחייבת את הרוכש בתשלום מס רכישה. מס הרכישה עומד על 0.5-5 אחוזים משווי הנכס בשקלים. במקרים מסוימים ישנו פטור מתשלום המס. גובה המס תלוי בגורמים שונים, (האם אתם מוגדרים כזכאים, לדוגמא) וניתן לחשב אותו באתר האינטרנט של רשות המיסים.
בנוסף, עליכם להוסיף לחישוב את העלויות הבאות:
-
עלות פתיחת תיק משכנתא - עלות זו משתנה בהתאם לגורמי ההלוואה השונים. היא מסתכמת, בדרך כלל ב- 0.6-0.25 אחוזים מגובה ההלוואה.
-
עלויות נוספות הכרוכות בתהליך - כמו ייפוי כוח נוטריוני, הוצאת מסמכים שונים וכד'.
-
שינוי הסכום שתצטרכו לשלם בהתאם לעלייה במט"ח - במידה וערך הדירה נקבע בצמוד לדולר, עליכם להיות מוכנים לאפשרות ששער הדולר יעלה וביום חתימה על חוזה הרכישה תגלו שבחישוב הכללי עליכם לשלם יותר ממה שחישבתם בתחילת הדרך.