הסכנות בלקיחת משכנתא
גם במקרים בהם לקיחת משכנתא היא האופציה המועדפת, אין ספק כי משכנתא אינה נטולת חסרונות וסכנות. חשוב להכיר את הסכנות הללו, על מנת להימנע מהן או להתמודד איתן בצורה הטובה ביותר.
1. אי עמידה בתשלומי המשכנתא -
סכנה זו יכולה לנבוע מגורמים שונים. פיטורין ממקום העבודה ואובדן הכנסה של אחד הלווים, עליה חדה בריבית (במשכנתא בריבית משתנה), תכנון לא נכון של המשכנתא, אשר אינו תואם את יכולת ההחזר האמיתית, וסיבות נוספות. מי שמפגר בתשלומי המשכנתא עשוי למצוא את עצמו נכנס לסחרור שקשה לצאת ממנו. ריבית פיגורים תתווסף לתשלומים השונים, ובמידה וההוצאות לא יקטנו או שההכנסות לא יגדלו הקושי הוא שיגדל. בסופו של דבר, עשוי לווה שלא עמד בתשלומי המשכנתא למצוא את עצמו מול כונס נכסים. במקרה כזה הוא ייאלץ להתפנות מדירתו, כלומר - אובדן כפול, של הנכס והכסף. ייתכן כי בסיום התהליך הוא אף יישאר עם חוב לבנק. משברים כלכליים עשויים לתרום להיווצרותם של מצבים מעין אלה.
דרכי התמודדות אפשריות - אם אתם חשים מצוקה או קושי בהחזרי המשכנתא, פנו לבנק בהקדם האפשרי. נסו להגיע להסדר. ייתכן כי תוכלו לקבל, למשל, חודש חופש מהמשכנתא או לבקש פריסה מחודשת של התשלומים. ככל שתיפנו לבנק בשלב מוקדם יותר, כן ייטב. חשוב לזכור כי הבנק, לרוב, יעדיף את המשך תשלומי המשכנתא על פני מימוש הנכס, שכן לעיתים קרובות הבנקים אינם מצליחים למכור את הדירות שברשותם. בנוסף, לעיתים מכירת הנכס אינה מכסה את גובה החוב, וזהו מצב ממנו הבנק בהחלט מעוניין להימנע.
2. חוסר אפשרות לחסל את ההלוואה או לשנות את תנאיה -
ישנם מסלולי משכנתא הכרוכים בקנסות גבוהים בגין פירעון מוקדם של המשכנתא. במקרים אלה, גם אם הגיע לידיכם סכום כסף המכסה את החוב, תאלצו לשלם קנס גבוה, שיהפוך את העניין לבלתי כדאי. מצב כזה עשוי להתרחש גם במידה ותבקשו למחזר את המשכנתא - כלומר לשנות את תנאי המשכנתא לתנאים טובים יותר בעבורכם
דרכי התמודדות אפשריות - לא תמיד ניתן לחזות זאת מראש, אך במידה ואתם יודעים כי בעתיד תפתח קרן/ קופת גמל/ תקבלו סכום כסף גדול שיכסה את כל ההלוואה או חלקה, עליכם לבחור מסלול עם תחנות יציאה או מסלול שבו עמלת הפירעון המוקדם אינה גבוהה באופן שהופך את חיסול המשכנתא לכמעט בלתי אפשרי.
3. בחירת מאפיינים לא נכונים למשכנתא -
זוהי הסכנה שתוביל אתכם לסכנות האחרות. מי שבוחר במסלול משכנתא לא נכון, בתקופת החזר קצרה/ ארוכה מידי או אחוז מימון גבוה/ נמוך מידי עשוי למצוא את עצמו, במקרה ה"טוב" מפסיד כסף. במקרה הגרוע הוא עשוי להפסיד גם את הכסף וגם את ביתו.
דרכי התמודדות אפשריות - אחת הדרכים היא להתייעץ עם אנשי מקצוע לפני שמחליטים על המסלול ואפילו על הבנק בו לוקחים משכנתא. הגופים שמעניקים משכנתאות מחויבים לפעול בתום לב ולוודא שאינכם לוקחים משכנתא בה לא תוכלו לעמוד, אך מצד שני מטרתם הנוספת היא למכור ולהרוויח. חישבו על כך לפני שאתם מקבלים הצעה כלשהיא. אל תתביישו לעמת את ההצעות של הבנקים השונים זו מול זו ולהתמקח . למנהל הסניף יש סמכות לתת לכם הנחה, ואתם עוד עשויים להזדקק לה.
ככלל,ניתן לומר כי מניעת הסיכון במשכנתא ייעשה על ידי חלוקה נכונה בין מספר מסלולים קיימים כדוגמת הלוואה במסלול פריים, הלוואה צמודת מדד. תמהיל נכון וחלוקה נכונה בין שנות המשכנתא, סכומי המשכנתא ומסלולי המשכנתא תגרום למניעת הסיכון הגלום במשכנתא.
4. חוסר ידע / יכולת להבין את התנאים והאפשרויות השונות -
המוני סעיפים, ניסוחים, ומונחים שונים אשר יכלו באותה מידה להיכתב בסינית. זהו מה שעומד בפני הרוכש הממוצע. אם אין לכם ידע בכלכלה אתם עלולים לבצע טעויות או לחתום על סעיפים שיפגעו בכם בעתיד. אחת הביקורות הבולטות בתחום זה, נוגעת למנהגם של הבנקים להחתים את הלווים על ויתור על הזכויות שמקנה להם החוק להגנת הדיור, מה שעשוי לפגוע בהם במידה וייאלצו לפנות את הנכס. (לאחרונה אף יצא חוק שעשוי להסדיר את העניין).
דרכי התמודדות אפשריות - ראשית, כאמור, ניתן להתייעץ עם מומחים בנושא. לעיתים רצוי לצרף אליכם עורך דין בעת חתימה על טפסים מסוימים. ייתכן שכך תחסכו עוגמת נפש בעתיד. בנוסף חשוב שתרכשו ידע משלכם - קראו, שאלו, בררו, חפשו הגדרות למושגים שאינם מובנים. הרי אינכם יכולים לצפות שיועץ יפרש לכם כל מילה לא מובנת. נסו להגיע למצב בו תדעו כמה שיותר. בתחום זה אין כל ספק כי ידע הוא כוח.