ביטוח משכנתא

כל מי שלוקח משכנתא חייב לבצע, בהתאם לחוק, ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא כולל שני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים, וביטוח מבנה.

מהו ביטוח חיים למשכנתא?

מדובר בביטוח שנועד לוודא כי גם במקרה שחס וחלילה יילך הלווה לעולמו, יתרת החוב תפרע על ידי חברת הביטוח. למעשה, יורשי הדירה אינם יורשים גם את החוב, ומקבלים דירה נקייה ממשכנתא, כך שניתן לומר שהן הבנק והן הלווה יוצאים נשכרים. ביטוח המשכנתא הוא מסוג "ריזיקו". הביטוח מתייחס רק למקרים בהם הלווה הלך לעולמו. בשונה מביטוחי חיים אחרים, הכספים המשולמים במסגרת הביטוח מיועדים רק לצרכי ביטוח, ולא ניתן להפוך חלק מהכסף לחיסכון.

האם כולם חייבים בביטוח חיים?

בעיקרון כל לווה חייב בביטוח חיים למשכנתא. גם לווה המבוטח בביטוח חיים פרטי חייב לשלם ביטוח זה. כמו כן, כל סוגי הלוואות המשכנתא מחוייבות בביטוח: הן הלוואה מכספי משרד השיכון (זכאות) והן הלוואה חופשית (מכספי הבנק). כמו לכל כלל גם כאן יש יוצאים מן הכלל: ישנם אנשים המקבלים פטור מביטוח זה עקב גילם המבוגר, למשל. במידה והלווה לקח מספר משכנתאות שונות הוא ייאלץ לבטח כל אחת מהן בנפרד.

האם כדאי לשעבד פוליסת ביטוח חיים קיימת לצורך העניין?

התשובה היא לא. במקרה שהלווה הולך לעולמו בטרם עת הלוואת המשכנתא תכוסה, אך המשפחה שביטוח החיים נועד לסייע לה, תישאר ללא כספי הביטוח, שכן ביטוח חיים למשכנתא נועד לפירעון המשכנתא בלבד. מאותה סיבה גם לא כדאי להוסיף סעיפים אחרים לפוליסת הביטוח, ובכל מקרה מומלץ ליצור הפרדה בין ביטוח המשכנתא לשאר הביטוחים של הלווה.

מהו ביטוח נכס למשכנתא?

מטרתו של ביטוח הנכס היא לוודא שהנכס יישאר שלם לאורך התקופה שבה משולמת ההלוואה. זהו ביטוח שמכסה את הבנק במידה והנכס יינזק או ייהרס כתוצאה מגורמים שונים (כמו שריפה או הצפה למשל). בשונה מביטוח חיים למשכנתא, גם במקרה שהלווה לקח מספר משכנתאות שונות ממספר גורמים הוא אינו צריך לבצע מספר ביטוחים, אלא לבצע את הביטוח רק במקום אחד, בכפוף להסכמה של הגורמים השונים על שיתוף זכויות בביטוח.

מה מכסה הביטוח?

הביטוח מכסה נזקים הנגרמים במקרים הבאים:

פגעי טבע - נזקים הנגרמים על ידי מזג האוויר , שריפות, רעידות אדמה (ברעידת אדמה קיימת השתתפות עצמית של הלווה בתשלום על הנזק).
נזקים לאביזרים/חלקים הקשורים למבנה - כמו אסלות, דלתות, חלונות, כיורים . כמו כן נזקים לצנרת ולמערכות המים במבנה ( כמו גם נזקים הנגרמים על ידיהם)

מה ההבדל בין ביטוח נכס למס רכוש?

מס רכוש מכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מפיגוע טרור או הריסה מכוונת של המבנה בידי המדינה.

כיצד נקבע סכום ביטוח המבנה?

סכום ביטוח הנכס נקבע בדרך כלל על ידי שמאי. השמאי מבצע את החישוב בהתאם לסוג הנכס ומיקומו ומחשב את גובה הסכום בהתאם לגודל הדירה. זאת, במידה ומדובר בדירה מיד ראשונה. גם בדירה מיד שנייה ניתן להזמין שמאי למתן הערכה נוספת. במידה וסכום הביטוח שנקבע נמוך מסכום ההלוואה הבנק יכול להעלות את סכום הביטוח עד לגובה ההלוואה, שכן חשוב לזכור כי הביטוח אמור לכסות את הבנק. במקרה ההפוך, כאשר ביטוח הנכס גבוה מסכום ההלוואה, עשויים הבנק לאשר את הורדת גובה הביטוח, בכפוף לתנאים שונים. ואולם, חשוב לזכור כי במידה ואכן ייגרם נזק למבנה, ייתכן והלווה ייאלץ לשלם חלק מהנזק מכיסו.

מהו מצב של תת ביטוח נכס?

במידה וערך הנכס המשועבד לבנק גבוה מסכום הלוואת המשכנתא שלקחתם, עומדת לפניכם האפשרות להיות במצב של תת ביטוח - כלומר לבצע ביטוח נכס שאינו מכסה את שוויו המלא של הנכס. כאן יש להיזהר, שכן במקרה שאכן ייגרם נזק למבנה, הביטוח יכסה את הנזק באופן חלקי ואת השאר תאלצו לשלם מכיסכם. פיתרון אפשרי הוא לבטח את הפרש הסכום ואת תכולת הדירה בנפרד. בכל אופן, כדאי להתייעץ עם מומחים, כדי שלא תצטערו על החיסכון העכשווי בעתיד.

מהו ההבדל בין ביטוח משכנתא של הבנק לבין זה של חברת הביטוח?

עלויות הביטוח החודשיות מהוות גורם משמעותי בהחזר החודשי של המשכנתא. עלויות אלה עשויות להגיע ל-5-10 אחוזים מהסכום החודשי, ואף עשויות להאמיר מעבר לכך במקרים מסוימים. מסיבה זו, הבדלי המחירים של ביטוחי המשכנתא השונים עשויים להגיע, בסופו של דבר, לעשרות אלפי שקלים. במשך שנים, ניתן היה לבצע את ביטוח המשכנתא אך ורק דרך הבנק שהעניק את ההלוואה. חוסר אפשרות הבחירה הוביל למחירים גבוהים ביותר. שינוי חל כאשר השוק נפתח לתחרות. חברות הביטוח הצטרפו לעניין והחלו להציע מחירים ותנאים המתחרים באלו של הבנקים.

כאן, חשוב לסקור את מה שמציעים הגופים השונים, זה מול זה: הבנקים, מחד, מציעים ללקוח ביטוח "בטוח", שהרי במידה והבנק המציע את ההלוואה הוא גם הבנק המבטח נמנעים מצבים בהם הבנק מסרב לקבל את הביטוח או מעלה אותו. בנוסף, קניית הביטוח דרך הבנק עשויה להקנות הטבה בריבית המשכנתא, ואף עשויה להוות גורם מיקוח נוסף מול הבנק. מאידך, ביטוח המשכנתא שמציעות חברות הביטוח הוא במקרים רבים זול יותר מאחר וקיימת תחרות גדולה בתחום. בנוסף, בניגוד לבנקים אשר מציעים ביטוח בסיסי למדי, חברות הביטוח מציעות ביטוח כולל ומקיף יותר.

יש לציין כי ניתן לבצע העברה של הביטוח מן הבנק אל חברת ביטוח, וגם מחברת ביטוח לחברת ביטוח אחרת בכל עת, וללא קנסות (תוכלו לראות זאת גם בטופס פוליסת הביטוח). כאן חשוב לשים לב לנקודות הבאות:

במידה והביטוח מועבר מבנק לחברת ביטוח עלול להיווצר מצב של כפל גבייה וכפל ביטוחים, כלומר הביטוח של הבנק לא יבוטל, בשל בעיות טכניות הקשורות לתהליך. מסיבה זו, יש לבחור בסוכן ביטוח מקצועי, להישאר כל הזמן עם היד על הדופק ולוודא כי חברת הביטוח מכסה את החודש הראשון בחינם. כך, גם במקרה שנגרם עיכוב הלקוח לא ישא בתוצאות.
במידה והביטוח מועבר מחברת ביטוח אחת לשנייה, חשוב לזכור כי עלות הכניסה למשכנתא משתנה עם גיל המבוטח, ובכל אופן, יש לשקול את כדאיות המהלך מכל הבחינות.

בכל מקרה, בדומה לבחירת מסלול המשכנתא והבנק, גם כאן חשוב לבצע סקר שוק מקיף, בייחוד לאור העובדה שמחיר הביטוח החודשי עשוי לעלות כמה עשרות שקלים, או לחלופין, כמה מאות.

ספר אורחים

26/01/2010אתר מגניב להשוואת ביטוחים וריביות

http://lofraer.co.il

20/01/2010ירון

המלצה לחברת ביטוח זולה, מישהו?

שם

קלט

תמונת אנטי-בוט