קבלת אישור עקרוני למשכנתא
מהו האישור העקרוני?
מדובר באישור שאינו מחייב, אתכם או את הבנק, אשר ניתן לקבל מכל בנק העוסק בתחום. משמעות האישור היא שהבנק מוכן, באופן עקרוני, לתת לכם משכנתא בסכום כלשהוא, בהתאם לתנאים שונים שיפורטו בהמשך. תוקף האישור מוגבל, וכתוב בטופס האישור.
מה כולל האישור?
באישור יפורטו סכום ההלוואה, גובה הריבית, תנאי ההלוואה, מסמכים ובטחונות שתצטרכו להציג ותאריך תוקף האישור (כלומר מספר הימים שהאישור תקף). האישור צריך להתייחס לא רק לגובה הסכום המאושר אלא גם לאפשרויות השונות שהבנק מציע לכם לגבי ההלוואה, המסלולים השונים, הריביות וכו'.
האם כדאי לקבל אישור עקרוני לפני שהחלטנו סופית על הנכס/ חתמנו על חוזה?
התשובה היא כן. במבט ראשון נראה כי קיימת כאן סתירה של ההגיון הפשוט. מה הטעם לבקש אישור אם אנו עוד לא בטוחים לחלוטין? אך למעשה מדובר בטעות, שכן גם אם תשקיעו זמן רב ובסוף תמצאו את הדירה שבה אתם מעוניינים, איש לא ערב לכך שאכן תוכלו לקבל משכנתא בסכום המבוקש. יתרה מכך - אם תחתמו על חוזה רכישה ולא תקבלו משכנתא מבוקשת, תאלצו לשלם סכום נוסף בגין הפרת חוזה. האישור חוסך לכם זמן ועוגמת נפש - כך תמנעו מהפתעות לא נעימות ותדעו שיש באפשרותכם לגייס מימון. יש לציין כי למרות שהאישור אינו מחייב את הבנק, הרי שהוא מעיד על כוונותיו, ובשלב הנוכחי, זה כל מה שאתם צריכים.
מה הבנק יבקש ?
הבנק יבקש מכם להציג נתונים המתייחסים לתחומים הבאים:
-
ההלוואה - מהי מטרת ההלוואה, מה סכום ההלוואה המבוקש. כאן הבנק מבקש לברר האם ההלוואה היא לצורך דיור, רכישת נכס מסחרי, הלוואה לכל מטרה וכו'.
- מצבכם הפיננסי - הבנק יבקש לברר את גובה השכר החודשי (נטו) של מבקשי ההלוואה, מצב ההון העצמי, נכסים וכל פרט אחר שיסייע לקבוע אם אכן תוכלו לעמוד בהתחייבות ומה היא יכולת ההחזר שלכם. בנוסף יבקש הבנק לדעת אם אתם זכאים לקבל משכנתא בכפוף לתנאי משרד הבינוי והשיכון.
- הנכס - הבנק יעמוד על טיב הנכס, שוויו, מקום נכס וכו'.
נתונים אלה יסייעו לבנק בקביעת אחוז המימון שהוא יוכל להציע לכם.
מהו תהליך האישור?
תחילה, עליכם לגשת ל
בנק למשכנתאות. שם תציגו בפני יועץ למשכנתאות את המשכנתא הדרושה לכם כמו גם את מצבכם הפיננסי (בגיבוי מסמכים המעידים על כך). יועץ המשכנתאות יציג בפניכם את האפשרויות השונות וייתן לכם דפים הכוללים מידע לגבי תנאי ההלוואות בבנק. לאחר שתציגו בפני הבנק את הנתונים הדרושים, הבנק ידון בבקשה. תשובה תתקבל, בדרך כלל תוך יום עסקים אחד. ההליך אינו עולה כסף, והבנק אינו רשאי לגבות מכם עמלה. ישנם בנקים שמפשטים את התהליך ומוכנים לקבל את הטפסים בפקס או באינטרנט. בכל אופן חשוב לזכור כי תוקף האישור מוגבל, ולתכנן את המהלכים בהתאם.
לאחר קבלת האישור העקרוני
גם לאחר שקיבלתם אישור עקרוני, חשוב לזכור שעוד הכל פתוח. אתם יכולים להחליט שהצעת הבנק אינה אטרקטיבית מספיק ולהגיש בקשת אישור בבנק אחר או לחלופין לקבל את הצעת הבנק.
במידה והחלטתם לקבל את ההצעה של הבנק ולחתום על הסכם הלוואה, תצטרכו להמציא את המסמכים המפורטים באישור העקרוני וכן מסמכים נוספים, המעידים על מצבכם הפיננסי ויכולת ההחזר שלכם, בהתאם לדרישת הבנק. עליכם להציג את המסמכים במהלך התקופה בה הבנק מחויב לשמור על תנאי ההלוואה שהציע לכם (בדרך כלל 12 ימי עסקים, כולל שבתות וחגים).
בין המסמכים שתידרשו להציג יהיו המסמכים הבאים:
תעודת זהות, תלושי שכר, תדפיסי עו"ש, תעודת זכאות במידה ויש, חוזה רכישת דירה או קרקע, דוח שמאי, טופס הרשאה לחיוב חשבון, נוסח רישום מקרקעין (נוסח טאבו) או אישור זכויות ממנהל מקרקעי ישראל ואישורים נוספים. בדקו מהם המסמכים הרלוונטים אליכם, שכן הרשימה משתנה על פי מאפייני ההלוואה והלווה.
פתיחת תיק משכנתא
כאמור, לאחר שקיבלתם אישור עקרוני לקבלת משכנתא תוכלו לפתוח תיק משכנתא באותו בנק. בדרך כלל, הבנק ייתן לכם ארכה של 12 ימי עסקים מיום קבלת האישור העקרוני, שבהם נשמרים תנאי הריבית שהוצעה לכם באישור העקרוני. על מנת שהבנק אכן יוכל להעניק לכם משכנתא, יש להמציא בפניו מסמכים ובטחונות שונים. לאחר שתציגו את המסמכים הדרושים ותעמדו בדרישות שהבנק מציב לכם,תוכלו לקבל את ההלוואה. במידה ואכן רכשתם נכס כלשהוא, סכום ההלוואה יועבר ישירות למוכר ולא אל חשבון הבנק שלכם.
ספר אורחים
26/09/2011רויטל
מה עושה אם חד הורית שבחיים לא רכשה דירה? אייך הפרוצודורה שלה עובדת ומה הזכאות?
11/12/2010ניבה
ממה שקראתי כאן באתר זה תלוי מאוד ביכולות הפיננסיות שלך. אם יש לך (או לכם) משכורות יציבות וקבועות שגובה ההחזר החודשי אינו עולה על 1/3 מההחזר החודשי של המשכנתא שאתם מעוניינים לקחת זה כבר טוב, וכמובן שצריך להיות לכם הון עצמי בגובה מסויים, כי אפילו עם ביטוח emi הבנקים לא נותנים משכנתא של 100% מימון.
11/11/2010יעל נוי
ברצוני לדעת האם אני זכאית למשכנתא
